Qué es KYC (Know Your Customer) y cómo funciona

Las prácticas relativas a KYC (Know Your Customer) son esenciales en las relaciones empresas-usuarios. El proceso KYC supone el punto de partida para las relaciones entre una organización y sus públicos y/o clientes.

En este artículo profundizaremos sobre su impoortancia, su relación con el fraude, los problemas a los que se ha enfrentado y cómo está evolucionando. 

¿Qué significa KYC (Know Your Customer)?

KYC o, por sus siglas en inglés, Know Your Customer (Conoce a Tu Cliente) es la práctica que realizan las compañías para verificar la identidad de sus clientes cumpliendo con las exigencias legales y las normativas y regulaciones vigentes.

El extenso uso de las nuevas tecnologías e internet hace necesario la definición de unas normas que ayuden a luchar contra el fraude online.

En este sentido, el procedimiento KYC responde a un imperativo legal y global por parte de las entidades financieras.

¿En qué consiste exactamente el proceso Know Your Customer?

El procedimiento KYC (Know Your Customer) se trata de un proceso de identificación y verificación de la identidad de un cliente en el cual se aplican una serie de controles para evitar las relaciones comerciales con personas relacionadas con el terrorismo, la corrupción o el blanqueo de capitales, entre otros.

El proceso Know Your Customer o consiste en verificar que el cliente es quien dice ser, y de esta forma darle título y acceso a los servicios o productos que quiera contratar. Esta verificación se lleva a cabo a través de distintos métodos, aunque no todos cumplen con las exigencias legales. 

El proceso discurre de tal forma que el usuario que quiere pasar a ser cliente de la empresa demuestra con pruebas legales y vinculantes que es quien dice ser. Para esto se utilizan métodos como la Video IDentificación por vídeo en streaming y la videoconferencia en la que el usuario muestra y valida sus documentos de identidad, la autenticidad de los mismos y su rostro, además de otras pruebas biométricas y comprobaciones de seguridad.

El proceso Know Your Customer se puede llevar a cabo tanto de forma online como de forma presencial en una oficina comercial o tienda. Cuando este proceso se realiza de forma remota y online, o el proceso se ha digitalizado, hablamos de proceso eKYC.

¿Cuál es el significado de KYC en la banca?

Las industrias bancaria y financiera son algunos de los sectores más complejos en cuanto a la relación con el cliente. Los bancos y las instituciones financieras enfrentan constantemente una serie de riesgos en relación con el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo.

Teniendo esto en cuenta, los gobiernos y las autoridades han establecido estándares en las reglas 5AMLD y eIDASpara crear un marco seguro donde los procesos KYC sean totalmente seguros.

El proceso KYC en banca no es diferente a como lo es en otras industrias, pero los estándares de alta seguridad requeridos por la legislación son distintos de los necesarios en otros sectores.

El vídeo en streaming se está convirtiendo en un estándar global para las identificaciones dentro del sector financiero y está siendo incluido y estandarizado en las regulaciones. En el onboarding de nuevos clientes, se ha pasado de un proceso largo, costoso, burocrático y con seguridad media de alrededor de 3 semanas a 3 minutos con los más altos estándares de seguridad desde cualquier dispositivo electrónico con cámara.

Regulaciones KYC en el mundo

El proceso KYC exige que el sector financiero se atenga a sus regulaciones a nivel mundial, lo que implica que la identificación con selfies o imágenes no es válida al más alto nivel por su bajo grado de seguridad técnica, la debilidad de las evidencias electrónicas y la falta de integridad del mismo.

Por lo tanto, el nivel de seguridad proporcionado por este tipo de soluciones es bajo, lejos de la seguridad legalmente requerida  para la identificación formal de clientes según las regulaciones más exigentes en esta materia.

Regulación KYC en Europa

AML5 (o 5AMLD) junto con eIDAS definen el marco regulatorio en el sector financiero y bancario en Europa e introducen, por primera vez en la historia, métodos de identificación digital totalmente seguros con el fin de que los clientes puedan disponer de forma autónoma de la vía online para relacionarse con su banco, aseguradora, la administración, etc. 

Esto implica que las empresas podrán adquirir clientes en cualquier país de Europa, lo que supone un mercado abierto y homogéneo de 508 millones de personas, con tan solo un clic gracias a la Vídeo IDentificación.

Regulación Know Your Customer en México

El cumplimiento normativo es extensible a todo el mundo, y, por ende, a México. La CNBV ha fijado estándares con la Ley de Instituciones de Tecnología Financiera. Tanto esta, como como la Ley de Instituciones de Crédito posibilitan la vídeo identificación remota y online en el país.

Al igual que en Europa, las soluciones basadas en simples imágenes o selfies tampoco están admitidas en los estándares mexicanos.

¿Cómo se ha conseguido mejorar KYC?

Gracias a las tecnologías de inteligencia artificial más avanzada, se han mejorado y digitalizado totalmente los procesos de onboarding, evitando cualquier tipo de fricción y dificultad para que el usuario acceda a la contratación remota de productos y servicios de una forma totalmente segura no sólo en banca, si no en cualquier sector.

La Vídeo IDentificación asíncrona en cuestión de segundos y desde cualquier dispositivo y a través de cualquier canal, ahora es posible. Cumpliendo con la regulación mundial más exigente (AML5, eIDAS), conseguir un cliente nunca había sido tan fácil.

Existe mucho ruido en el mercado en torno a las diversas soluciones disponibles para la identificación digital y las soluciones KYC existentes.